民商案例

2021年1月1日，《中华人民共和国民法典》正式施行，标志着我国民事法律体系进入了一个全新的时代。对于担保制度而言，这是一次脱胎换骨的变革——沿用了二十余年的《担保法》《担保法解释》《物权法》中关于担保的规定被整合、修订、升级，取而代之的是《民法典》合同编与物权编中更为系统、科学的担保规范，以及最高人民法院配套的《关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》。

法律适用的”前世”与”今生”

（一）前世：三法并行的格局

在《民法典》施行之前，担保领域的法律规范呈现”三足鼎立”的状态：

•             《担保法》（1995年）：我国首部专门规范担保制度的法律，确立了保证、抵押、质押、留置、定金五种担保方式的基本框架。

•             《担保法解释》（2000年）：最高人民法院针对《担保法》适用中的疑难问题作出的系统解释，在司法实践中发挥了重要补充作用。

•             《物权法》（2007年）：对抵押权、质权等担保物权作出了更为细致的规定，部分内容与《担保法》存在交叉或冲突。

这种分散立法的模式，在实践中难免出现规范冲突、适用困难的问题。

（二）今生：统一规范的体系

《民法典》将担保制度统一纳入法典体系：

•             保证合同规定于合同编第十三章（第681条至第702条）

•             担保物权规定于物权编第四分编（第386条至第462条）

•             最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（2021年）：对《民法典》担保规定的具体适用作出了系统解释

这一变化的最大意义在于：担保规则更加体系化、逻辑化，法律适用更加清晰统一。

《民法典》时代担保制度的重大变化

（一）保证方式的认定——颠覆性的变化 ★

这是《民法典》对保证制度作出的最具颠覆性的修改。

旧规则（《担保法》时代）： > 保证方式没有约定或约定不明的，推定为连带责任保证。

新规则（《民法典》第686条）： > 保证方式没有约定或约定不明的，推定为一般保证。

核心区别：

实务影响： 这一变化极大地保护了保证人的利益。对于债权人而言，如果希望保证人承担连带责任，必须在合同中明确约定”连带责任保证”，否则将被认定为一般保证，债权人需先起诉债务人并执行无果后，才能向保证人主张权利。

（二）主债务转移和第三人加入债务对保证责任的影响 ★

1. 主债务转移（免责的债务承担）

•             须经保证人书面同意，否则保证人对转让部分不再承担保证责任

•             保证人的风险显著增加时，可以主张免责

2. 第三人加入债务（并存的债务承担）——《民法典》新增

《民法典》第552条：第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务范围内和债务人承担连带债务。

（三）抵押财产可以转让 ★

《民法典》第406条作出了重大突破：

抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。

旧规则（《物权法》时代）：抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产。

新规则： - 原则上允许抵押财产自由转让 - 抵押权具有追及效力，即抵押财产转让给第三人的，抵押权人仍可就该财产优先受偿 - 当事人可以约定禁止转让，但该约定能否对抗第三人存在争议

四、案例分析

P2P网贷平台的担保责任认定

案情简介：

某P2P网贷平台在其宣传页面承诺： > “精选信用良好、实力雄厚的第三方担保机构，提供全金额本息担保……如借款人逾期未还款，第三方担保机构将会及时代偿本息，100%保障资金安全无忧。”

出借人据此认为平台提供了担保，要求平台承担担保责任。

法律分析：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第22条：

借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。

网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求其承担担保责任的，人民法院应予支持。

裁判要点：

•             平台是否承担担保责任，关键在于其是否明示提供担保

•             “第三方担保”的宣传，不等于平台自身提供担保

•             如果平台仅起媒介作用，不承担担保责任

实务总结：若重情义的人要对外借款请让对方提供担保-抵押房产、让有实力的人提供保证等等

担保合同审查的六大要点

基于上述分析，在审查或起草担保合同时，建议重点关注以下六个方面：

1. 保证方式——务必明确约定

•             如需连带责任保证，必须明确写明”连带责任保证”

•             避免模糊表述，如”债务人不能履行时由保证人承担”等

2. 担保范围——清晰界定

•             明确担保的是主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金还是实现债权的费用

•             避免”等”字带来的范围争议

3. 保证期间——不可忽视

•             建议明确约定保证期间（如”自主债务履行期限届满之日起两年”）

•             记住：保证期间是除斥期间，过期不候

4. 共同担保人间的追偿权——提前约定

•             如有多个保证人，明确约定是否可以相互追偿

•             无约定则按《民法典》第699条，相互间无追偿权

5. 抵押财产的转让限制——根据需要约定

•             如不希望抵押人转让抵押财产，应在合同中明确约定并考虑办理登记

•             注意该约定的对抗效力问题

6. 管辖条款——保持一致

•             主合同与担保合同的管辖约定应保持一致

•             避免因管辖冲突增加诉讼成本